Understand Loan EMI calculation : जीवन में कुछ काम और जरूरतों को पूरा करने के लिए वित्तीय सहायता के रूप में लोन की आवश्यकता होती है। क्योंकि ये आवश्यकताएं ऐसी होती हैं जिन्हें पूरा करने के लिए आम आदमी के पास प्राय: पर्याप्त धन नहीं होता।
इनमें घर खरीदना, शादी, बच्चों की पढ़ाई और अन्य जरूरी काम शामिल हैं। लेकिन उम्र, आय, भुगतान क्षमता और क्रेडिट स्कोर लोन की पात्रता के महत्वपूर्ण कारक हैं।
यदि आप 25 वर्ष के हैं, तो आप एक बड़ा ऋण ले सकते हैं और 40 वर्ष के व्यक्ति की तुलना में कम आय होने के बावजूद ईएमआई का बोझ भी कम होता है।
क्योंकि आप लोन की अवधि बढ़ाकर अपनी आय और सुविधा के अनुसार मासिक किस्त का चुनाव कर सकते हैं।
लेकिन आवेदक की उम्र ज्यादा होने पर लोन की अवधि नहीं बढ़ती है, क्योंकि 40 साल की उम्र में रिटायरमेंट की अवधि नजदीक आने लगती है। आइए विस्तार से जानते हैं कि उम्र कैसे कर्ज चुकाने की क्षमता को प्रभावित करती है।
उम्र के हिसाब से लोन और ईएमआई की गणना
बैंक आमतौर पर व्यक्ति की शुद्ध मासिक आय का 60 गुना तक लोन देते हैं (अन्य कारकों पर भी विचार किया जाता है)। इसका मतलब है कि 50 लाख रुपये का लोन लेने के लिए आपकी नेट टेक-होम सैलरी करीब 83,000 रुपये होनी चाहिए।
चूंकि यदि आप 30 वर्ष की आयु में लोन लेते हैं, तो आपको ऋण चुकाने के लिए 30 वर्ष मिल सकते हैं (सेवानिवृत्ति की आयु 60 वर्ष है), इसलिए आप आसानी से रु. 38,446 की ईएमआई का भुगतान कर सकते हैं और आपके पास अन्य वित्तीय जिम्मेदारियों को पूरा करने के लिए पर्याप्त धन है। इसके लिए आपके पास काफी पैसा बचा है।
वहीं अगर आप 40 साल की उम्र में लोन लेते हैं तो आपकी ईएमआई देनदारी बढ़कर 43,391 रुपये हो जाएगी।
अब वित्तीय दायित्वों को पूरा करने के लिए ईएमआई का भुगतान करने के बाद, आपके पास 39,600 रुपये बचे रहेंगे।
उम्र के साथ लोन की रकम घटती है
इसके अलावा, यदि आप 50 वर्ष की आयु में लोन लेते हैं, तो आपकी ईएमआई बढ़कर लगभग 62,000 रुपये हो जाएगी और आपके पास केवल 21,000 रुपये रह जाएंगे।
यदि उधारकर्ता सेवानिवृत्ति की आयु के करीब है, तो बैंक सह-उधारकर्ता की मांग कर सकता है, लोन मार्जिन बढ़ा सकता है, लोन की वसूली सुनिश्चित करने के लिए ऋण राशि कम कर सकता है।
सेवानिवृत्ति के बाद बैंक आपको उन सभी लोन उत्पादों की अनुमति नहीं दे सकते हैं जो वे गैर-सेवानिवृत्त लोगों को प्रदान करते हैं। सेवानिवृत्ति के बाद भी कोई व्यक्ति पेंशन आय पर ऋण ले सकता है।
कुल मिलाकर जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, लोन लेने की योग्यता कम होती जाती है। हालाँकि, आप अभी भी सह-उधारकर्ता को पेश करके, डाउन पेमेंट बढ़ाकर या गोल्ड लोन या संपत्ति के बदले लोन जैसे सुरक्षित लोन का विकल्प चुनकर लोन प्राप्त कर सकते हैं।