Loan Against Properties : जीवन अनिश्चित है और कभी-कभी एक अप्रत्याशित स्थिती आपको नकदी के लिए तंग कर सकता है, या धन उत्पन्न करने के लिए हाथ-पांव मारने के लिये काफी मजबूर कर सकता है।
अधिकांश वित्तीय विशेषज्ञों द्वारा यह सलाह दी जाती है कि वित्तीय संकट की स्थिति में हमेशा एक आपातकालीन निधि (Emergency Fund) का सहारा लेना चाहिए। हालांकि, कई बार ऐसा भी होता है जब इमरजेंसी फंड पर्याप्त नहीं होता है या एक इमरजेंसी के बाद दूसरी इमरजेंसी आ जाती है।
नकदी की तात्काल जरुरत का कारण जो भी हो, आपको नकदी और तेजी से खोजने की जरूरत है। नकदी के लिए आपके संसाधन इस बात पर निर्भर करते हैं कि आपको कुछ सप्ताहों या कुछ दिनों में धन जुटाने की आवश्यकता है या नहीं। यहां कुछ वित्तीय परिसंपत्तियां (Financial Assets) दी गई हैं, जिनका आप नकदी पैसा पाने के लिये आपात स्थिति में सहारा ले सकते हैं।
वेतन (Salary)
कोई भी अपने शुद्ध वेतन का लगभग 2.5 गुना उधार ले सकता है। कुछ लोनदाता (Lender) शुद्ध वेतन के छह गुना तक की पेशकश भी करते हैं। वेतन के बदले लोन प्रति माह 1-3% की ब्याज दर को आकर्षित करता है।
सैलरी के एवज में 1 से 12 महीने के लिए लोन मिल सकता है। ऐसे लोन के लिए मामूली प्रोसेसिंग शुल्क लिया जाता है। ऐसे लोन के लिए, व्यक्तियों का शुद्ध मासिक वेतन 12,000 रुपये से अधिक होना चाहिए। कम से कम तीन महीने के लिए जमा किए गए वेतन का प्रमाण भी आवश्यक है।
सोना (Gold)
आप सोने के बदले अधिकतम 1,000 रुपये से लेकर अधिकतम 2 करोड़ रुपये तक का लोन ले सकते हैं। सोने के बदले लोन आम तौर पर सोने के बाजार मूल्य का 75% प्रदान करता है।
आप अपनी नकदी पैसो की आवश्यकता के आधार पर 3 वर्ष के अल्पावधि लोन (Short Term Loan) या 20 वर्ष तक के दीर्घकालिक लोन (Long Term Loan) का विकल्प चुन सकते हैं।
सोने के बदले में लोन (Loan Against Gold) पर ब्याज 10% से 29% तक होता है। ऐसे लोन के लिए प्रोसेसिंग फीस लोन कि राशि के 2% तक है।
18-75 वर्ष की आयु के बीच का कोई भी व्यक्ति आवेदन कर सकता है। सोने की शुद्धता 18-22 कैरेट होनी चाहिए। सोने के आभूषण और 50 ग्राम तक के सोने के सिक्कों पर भी कर्ज लिया जा सकता है।
कार (Car)
आप अपनी कार के बदले भी लोन ले सकते हैं। आम तौर पर, कोई अपनी कार के मूल्य का 50-150% 11 से 16 प्रतिशत की ब्याज दर पर उधार ले सकता है।
लोन कि वापसी (Debt Repayment) की अवधि एक से सात वर्ष तक कहीं भी हो सकती है। ज्यादातर कर्जदाता प्रोसेसिंग फीस के तौर पर 3 फीसदी तक चार्ज करते हैं।
प्रोसेसिंग फीस के अलावा, आंतरिक शुल्क जैसे अतिदेय ईएमआई ब्याज, डॉकूमेंट चार्जेस, संपार्श्विक शुल्क (Collateral Fee) और स्टांप शुल्क आदि हैं। आदर्श रूप से, इस प्रकार के ऋण के लिए पात्र होने के लिए कारों को आदर्श रूप से पांच वर्ष से कम पुराना होना चाहिए।
फिक्स्ड डिपॉजिट (Fixed Deposit)
अगर आप पर्सनल लोन की तुलना में सस्ती ब्याज दर पर लोन लेना चाहते हैं तो आप एफडी पर लोन ले सकते हैं। ध्यान दें कि अगर आप एफडी पर लोन लेते हैं तो भी आपकी जमा राशि पर ब्याज मिलता रहता है।
लोन की राशि बैंक से बैंक और जमा राशि पर भिन्न होती है। बैंक आम तौर पर जमा राशि का 70 से 90 फीसदी तक की अनुमति देते हैं। ब्याज दर लगभग 2 प्रतिशत है।
लोन कि अवधि एफडी अवधि से अधिक नहीं होती है। आमतौर पर, कोई प्रोसेसिंग फीस या प्रीपेमेंट चार्ज (Prepayment Charge) नहीं होता है।
एफडी पर लोन लेने के लिए व्यक्ति की आयु 21 वर्ष से अधिक होनी चाहिए और बैंक में सावधि जमा खाता (Fixed Deposit Account) होना चाहिए। यदि जमा राशि अवयस्क के नाम पर है तो यह सुविधा उपलब्ध नहीं है।
पीपीएफ (PPF)
यदि आपके पास पीपीएफ खाता है तो आप तीसरे वित्तीय वर्ष से खाता खोलने के छठे वित्तीय वर्ष तक लोन लेने के पात्र हैं। PPF पर लोन पर PPF खाते की शेष राशि पर अर्जित ब्याज से 2 प्रतिशत अधिक शुल्क लिया जाता है।
लोन को 36 महीने के भीतर चुकाना होता है, ऐसा न करने पर आपको 6 फीसदी अधिक ब्याज देना होता है। जिस वर्ष में लोन लागू किया गया था, उससे पहले दूसरे वित्तीय वर्ष के अंत में शेष राशि का 25% ऋण की अनुमति है।
राष्ट्रीय बचत प्रमाणपत्र (National Savings Certificate)
राष्ट्रीय बचत प्रमाणपत्र (एनएससी) धारक अपने एनएससी पर कई उद्देश्यों के लिए लोन ले सकते हैं। लोन लेने के लिए आवेदन करने वाले व्यक्ति की आयु कम से कम 18 वर्ष होनी चाहिए। चूंकि एनएससी नाबालिगों की ओर से खरीदे जा सकते हैं।
इसलिए अधिकांश बैंक इस आयु नीति को लागू करते हैं। लोन के लिए आवेदन करनेवाले व्यक्ति को यह साबित करना होगा कि वे एनएससी के मालिक हैं। प्रमाणपत्र लोन लेने के इच्छुक व्यक्ति के नाम पर होना चाहिए।
बैंक एनएससी मूल्य के 85-90% तक लोन दे सकते हैं। प्रमाणपत्रों की अवधि में परिवर्तन के साथ ऋण राशि में परिवर्तन होता है। ज्यादातर बैंक बेस रेट + 4% से लेकर बेस रेट + 7% तक का ब्याज लेते हैं। दर बैंक से बैंक में भिन्न होती है।
संपत्ति (Property)
संपत्ति के बदले लोन बैंकों और एनबीएफसी द्वारा उधारकर्ता के स्वामित्ववाली (Owned by Borrower) एक या अधिक संपत्तियों का संपार्श्विक (Collateral) के रूप में उपयोग किए जाने वाले सुरक्षित लोन हैं।
कोई भी व्यावसायिक संपत्ति या आवासीय संपत्ति की जमानत के लिए इन लोन का लाभ उठा सकता है। संपत्ति को गिरवी रखा जाता है और संपत्ति के वर्तमान बाजार मूल्य (Current Market Value of Property) का एक निश्चित प्रतिशत उधारकर्ता को लोन के रूप में दिया जाता है।
कोई 8.8 से 15% की ब्याज दर पर 3,00,000 रुपये से 1 करोड़ रुपये उधार ले सकता है। आम तौर पर 15 साल तक की अवधि के लिए लोन लिया जा सकता है। कुछ बैंक 25 साल तक की अवधि के लिए लोन भी देते हैं।
ऐसे लोन के लिए आमतौर पर 2% तक की प्रोसेसिंग फीस ली जाती है। संपत्ति के एवज में लोन लेने के लिए वेतनभोगी (Salaried) लोगों के पास कम से कम तीन साल का कार्य अनुभव होना चाहिए।
जबकि किसी उद्यमी या कारोबारी (Self Employed) व्यक्तियों के पास कम से कम पांच साल तक चलनेवाला व्यवसाय होना चाहिए। बैंक ऐसे ऋणों के लिए 750 से अधिक का CIBIL स्कोर पसंद करते हैं।
प्रतिभूतियां (Securities)
शेयर, म्युचुअल फंड और बॉन्ड (Shares, Mutual Funds and Bonds) के बदले लोन लिया जा सकता है। प्रतिभूतियों (Securities) को भौतिक रूप में रखने पर 10 लाख रुपये तक का लोन लिया जा सकता है और यदि प्रतिभूतियों को डीमैट रूप में रखा जाता है तो 20 लाख रुपये तक का लोन लिया जा सकता है।
डेट-फंड के लिए कोई अधिकतम सीमा नहीं है। बाजार मूल्य (शेयर)/एनएवी (इक्विटी फंड) का 50%, बॉन्ड के लिए बाजार मूल्य का 85%, डेट फंड 10 से 13 प्रतिशत की ब्याज दर पर उधार ले सकते हैं।
बीमा पॉलिसि (Insurance Policy)
एक बीमा पॉलिसी रखने वाला व्यक्ति पारंपरिक नीतियों बंदोबस्ती और धनवापसी (Endowment and Refund) के समर्पण मूल्य (Surrender Value) का 80-90% लोन प्राप्त कर सकता है। ऐसे कर्ज पर ब्याज दर 9 से 12 फीसदी तक होती है।
हालाँकि, यह आपके द्वारा भुगतान किए गए प्रीमियम पर भी निर्भर करता है। लोन की अवधि पॉलिसी की मैच्योरिटी (Policy Maturity) पर निर्भर करती है। एलआईसी कोई प्रोसेसिंग शुल्क नहीं लेता है जबकि बैंक 250 से 500 रुपये की मामूली राशि चार्ज करते हैं।
ध्यान दें कि आप टर्म प्लान और यूलिप पर लोन नहीं ले सकते। यदि ऋण समर्पण मूल्य से अधिक हो जाता है, तो बीमा पॉलिसी को समाप्त किया जा सकता है।