Interest Free Banking Islamic Banking: बिना ब्याज के बैंकिंग शब्द सुनकर आपको खुशी हुई होगी, लेकिन क्या आपने सोचा है कि अगर आपको एक ऐसा बैंक दे दिया जाए जहां आपको ब्याज न लेना पड़े तो क्या होगा।
आपके मन में यह सवाल जरूर उठता होगा कि बिना ब्याज के बैंकिंग कैसे की जा सकती है। दरअसल बिना ब्याज वाली बैंकिंग को इस्लामिक बैंकिंग भी कहा जाता है। इस समय इसकी चर्चा इसलिए हो रही है क्योंकि पाकिस्तान ने अल्टीमेटम दिया है कि हम 2027 तक ब्याज मुक्त बैंकिंग को अपना लेंगे.
पाकिस्तान इस्लामिक कानून के तहत 2027 तक बिना ब्याज के बैंकिंग शुरू करना चाहता है। पाकिस्तान के वित्त मंत्री इशाक धर ने बयान दिया है कि वह 2027 तक ब्याज मुक्त बैंकिंग को अपना लेंगे। ऐसे में यह समझना जरूरी है कि पाकिस्तान ने यह फैसला क्यों लिया है।
पाकिस्तान का संघीय शरीयत न्यायालय क्या है?
पाकिस्तान में एक संघीय शरीयत अदालत है जो इस बात की जांच करती है कि देश का कानून शरीयत के मुताबिक चल रहा है या नहीं। अगर यह शरीयत के मुताबिक नहीं है तो इसे उस अर्थ में बनाने के लिए क्या किया जा रहा है।
पाकिस्तान की इसी शरीयत कोर्ट ने फैसला दिया है कि जो भी कर्ज दिया जाए उस पर अतिरिक्त पैसा नहीं लिया जा सकता है.
इस्लाम में रुचि को सूद कहते हैं, अदालत ने सूद को हराम करार दिया और कहा कि यह पूरी तरह से प्रतिबंधित है, शरीयत के मुताबिक सूद लेना हराम है.
आखिर क्या है इस्लामिक बैंकिंग
इस्लामी कानून की बात करें तो ब्याज को हराम बताया गया है। इस्लामिक बैंकिंग की बात करें तो यह ब्याज लेने के बजाय व्यापार में हिस्सा लेता है और इसके तहत बैंक व्यवसाय में लाभ का एक हिस्सा लेता है, इसलिए इसे ब्याज नहीं, बल्कि लाभ में हिस्सा कहा जा सकता है।
इस्लामिक बैंक प्रॉफिट शेयरिंग के आधार पर चलाया जाता है। अच्छी बात यह है कि इस्लामिक बैंक बिना ब्याज वसूले अच्छा कर रहा है और बढ़ रहा है। यही कारण है कि इस प्रकार की बैंकिंग खबरों में है।
इस्लामिक बैंकिंग की शुरुआत कब हुई थी?
जब यूरोपीय लोगों ने मध्य पूर्व में बैंकिंग शुरू की, तो वहां के यूरोपीय लोगों ने इस्लामिक बैंकिंग के आधार पर कर्ज देना शुरू कर दिया। यूरोप के बैंक मध्य पूर्व में लाभ के बंटवारे के आधार पर काम कर रहे थे।
इसके तहत 1963 में मिस्र में मिट घम्मर सेविंग्स बैंक की शुरुआत की गई थी। यह बैंक बहुत सफल रहा, लेकिन बाद में राजनीतिक कारणों से इस बैंक को बंद करना पड़ा।
कारोबार डूबने से बैंक को नुकसान नहीं होगा
इस्लामिक बैंकिंग के सिद्धांतों की बात करें तो शरीयत के मुताबिक ब्याज हराम है, लेकिन प्रॉफिट शेयर लेना हराम नहीं है। ऐसे में अगर आप बैंक से लोन लेते हैं तो आपके बिजनेस में बैंक की हिस्सेदारी होती है इसलिए अगर आपका बिजनेस फेल होता है तो आपका पैसा भी डूब जाता है।
इस्लामिक बैंकिंग के अनुसार वयस्क व्यवसायों जैसे शराब, तंबाकू, जुआ आदि को ऋण नहीं दिया जा सकता है। इस्लामिक बैंकिंग का प्रयास है कि यदि आप ब्याज नहीं लेते हैं, तो आप अधिक से अधिक लोगों तक पहुंच सकते हैं।
व्यापार में हिस्सेदारी अच्छी क्यों नहीं
लेकिन सवाल उठता है कि क्या इस्लामिक बैंकिंग लंबे समय में सफल हो सकती है। इस्लामिक बैंक सामान्य बैंक की तरह सभी सुविधाएं मुहैया कराते हैं। ऐसे बैंक में निवेश का भी विकल्प है।
लेकिन इस बैंकिंग सिस्टम की सबसे बड़ी कमी यह है कि बिजनेस मैन को अपना हिस्सा कम करना पड़ता है। अगर बैंक किसी कंपनी को कर्ज देता है और बदले में हिस्सा लेता है तो कंपनी को अपना हिस्सा जबरदस्ती देना पड़ता है, ऐसे में कंपनी बैंक जाने से बचेगी। अगर बैंक की हिस्सेदारी होगी तो कंपनी की निर्णय लेने की क्षमता भी प्रभावित होगी।
क्यों सही नहीं है इस्लामिक बैंकिंग सिस्टम इस्लामिक बैंकिंग की सबसे बड़ी कमी यह है कि इसमें न सिर्फ बिजनेसमैन को अपनी कंपनी का हिस्सा, प्रॉफिट बैंक को देना पड़ता है, बल्कि फैसले लेने की पूरी आजादी खत्म हो जाती है।
इसके अलावा दूसरी बड़ी कमी यह है कि इस्लामिक बैंक हर किसी को कर्ज नहीं देता है, वह सिर्फ कारोबार को कर्ज देगा, वह भी ऐसे बैंक को जो मुनाफा कमा रहा हो। लाभ न देने वाले व्यवसाय को बैंक ऋण नहीं देगा।
साथ ही बैंक किसी भी व्यक्ति को व्यक्तिगत रूप से कर्ज नहीं देगा। इस्लामिक बैंकिंग की बात करें तो यह शराब, तंबाकू आदि कारोबार के लिए कर्ज नहीं देती है। सवाल उठता है कि जब आप तंबाकू, शराब का सेवन करते हैं लेकिन इस बिजनेस को लोन नहीं देते हैं तो यह बिजनेस कैसे चलेगा?
भारत में कब चर्चा हुई
भारत में कब हुई चर्चा भारतीय रिजर्व बैंक के पूर्व गवर्नर रघुराम राजन ने इस्लामिक बैंकिंग का सुझाव दिया। 2008 में उन्होंने ब्याज मुक्त बैंकिंग की पहल की। उन्होंने कहा था कि ब्याज मुक्त बैंकिंग सुविधा उपलब्ध नहीं होने के कारण आर्थिक रूप से अति पिछड़ा वर्ग ब्याज के कारण कर्ज नहीं ले पा रहा है.
इन लोगों के पास ब्याज चुकाने की क्षमता नहीं होती है, जिसके कारण ये कर्ज नहीं लेते हैं। यही कारण है कि रघुराम राजन ने इस बैंकिंग मॉडल की वकालत की।
2016 में रिजर्व बैंक ऑफ इंडिया ने इस मॉडल के आधार पर पहले से काम कर रहे बैंकों में विंडो मुहैया कराने की बात कही थी, लेकिन 2017 में इसे खारिज करते हुए कहा कि भारत में बैंकिंग की सुविधा सभी को है।
आरबीआई ने तर्क दिया कि जन धन योजना के तहत लगभग कोई ब्याज नहीं लिया जाता है, लोगों को पैसा दिया जाता है। अगर इस्लामिक बैंकिंग सिस्टम को लागू करना है तो इसके लिए कानून में बदलाव करना होगा।