Home Loan : अपने सपनों का घर खरीदने के लिए होम लोन सबसे बेहतर विकल्पों में से एक है। आज के दौर में बैंक होम लोन आसानी से दे रहे हैं।
मासिक किस्त यानी ईएमआई (Equated Monthly Installment) समय पर चुकाने की जरूरत है। ईएमआई मूल राशि (Principal Amount) और आपके गृह ऋण पर ब्याज का एक संयोजन है।
होम लोन लेते समय आपके पास प्रीपेमेंट का विकल्प होता है, जिसकी मदद से आप अपनी ईएमआई का बोझ कम कर सकते हैं। इसके लिए यह जानना जरूरी है कि प्रीपेमेंट का सही समय क्या है।
यानी इसे होम लोन टेन्योर के शुरुआती सालों में या आखिरी सालों में किया जाना चाहिए। निवेश सलाहकारों का मानना है कि बैंक शुरुआती सालों में ब्याज वसूलते हैं।
इसलिए, ईएमआई के बोझ को कम करने के लिए, ऋण अवधि के शुरुआती वर्षों में ही पूर्व भुगतान का भुगतान करना महत्वपूर्ण है।
क्या है प्रीपेमेंट?
जब आप स्वेच्छा से ईएमआई से अधिक राशि का भुगतान करते हैं, तो इसे प्रीपेमेंट कहा जाता है। चूंकि आप पहले ही संबंधित महीने के लिए ईएमआई का भुगतान कर चुके हैं।
इसलिए मूल राशि से पूरी पूर्व भुगतान राशि काट ली जाती है। यह मूल राशि को कम करता है। ब्याज राशि कम हो जाती है और आपका होम लोन जल्दी चुकाया जाता है।
ऐसे समझें प्रीपेमेंट का हिसाब
अगर आपने 20 लाख रुपये का होम लोन 20 साल यानी 240 महीने के लिए 7.50 फीसदी ब्याज दर पर लिया है तो
- पहली स्थिति :: यदि आप पूरे कार्यकाल के लिए 16,112 रुपये की नियमित ईएमआई का भुगतान करते हैं, तो आप पूरे ऋण कार्यकाल में 38,66,847 रुपये का भुगतान करेंगे। इसमें ब्याज का हिस्सा 18,66,847 रुपये होगा।
- दूसरी स्थिति : अगर आप 16,112 रुपये की ईएमआई के साथ 1,000 रुपये प्रति माह का प्रीपेमेंट करते हैं, तो आप ब्याज में 2.70 लाख रुपये बचा सकते हैं। कुल 240 में से 29 ईएमआई बचाई जा सकती है।
ऐसे समझें कर्ज घटाने का पूरा गणित
अगर आपने 25 साल की अवधि के लिए 8% की ब्याज दर पर 50 लाख रुपये का होम लोन लिया है, तो आपको कर्ज चुकाने के लिए हर महीने 38,591 रुपये की नियमित ईएमआई देनी होगी।
इस प्रकार, आपको संपूर्ण ऋण अवधि के दौरान कुल एक करोड़ 15 लाख 77 हजार 243 रुपये का भुगतान करना होगा। इसमें ब्याज का हिस्सा 65 लाख 77 हजार 243 रुपए होगा, जो आपकी मूल राशि से ज्यादा है।
अब यदि आप ऋण अवधि के पहले 5 वर्षों के लिए नियमित रूप से ईएमआई का भुगतान करते हैं, तो आपने ऋण का केवल 7.7% ही चुकाया है।
अगले 5 वर्षों (6-10 वर्ष) के लिए नियमित मासिक किश्तों का भुगतान करके, आप कुल ऋण राशि का 19.2% भुगतान करते हैं। यानी पांच साल की इस दूसरी अवधि में वे पहले की तुलना में 11.5 फीसदी अधिक कर्ज चुकाते हैं।
Home Loan Interest Rate : घर खरीदने का है प्लान, ये टॉप बैंक दे रहे हैं लोन पर ऑफर्स
अगले 5 साल (11-15) के दौरान कुल कर्ज का 36.4 फीसदी चुकाएं, जो दूसरी पांच साल की अवधि से 17.2 फीसदी ज्यादा है।
अगले 5 वर्षों (16-20) में, आप कुल ऋण राशि का 61.9% भुगतान करते हैं, जो कि 11-15 वर्ष की अवधि की तुलना में 25.5% अधिक है।
पिछले 5 वर्षों (21-25) में संपूर्ण ऋण चुकाता है, जो 5 वर्षों की चौथी अवधि की तुलना में 38.1% अधिक है।
मुश्किल लेकिन स्मार्ट फैसला
प्रीपेमेंट कुछ समय के लिए वित्तीय बोझ जैसा लगता है, लेकिन असल में यह एक स्मार्ट फैसला है। लंबे समय में, यह आपको वित्तीय के साथ-साथ मनोवैज्ञानिक लाभ भी देता है। बड़ी रकम जुटाना एक मुश्किल काम है। इसलिए, जब भी संभव हो, छोटी मात्रा में नियमित पूर्व भुगतान करें।
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