Home Loan EMI | आरबीआई ने हाल ही में लगातार छठी बार रेपो रेट में बढ़ोतरी की है। पिछले साल अप्रैल में रेपो रेट चार फीसदी था, जो अब बढ़कर 6.50 फीसदी हो गया है। बैंकों ने यह बोझ ग्राहकों पर डाला है।
इससे खासकर होम लोन की किस्त बहुत बढ़ गई है और लोगों का बजट गड़बड़ा गया है. जब होम लोन सस्ता हुआ तो लोगों ने इसका फायदा उठाकर घर या फ्लैट खरीदा। अब किश्त चुकाना उनके लिए भारी पड़ रहा है।
किस्त भुगतान में देरी आपके सिबिल स्कोर को प्रभावित करती है। इसके चलते बैंक दंडात्मक ब्याज के रूप में जुर्माना वसूलते हैं, जो कि ईएमआई का एक से दो फीसदी होता है। भुगतान में बार-बार देरी होने पर रिकवरी एजेंट भी परेशान करने लगते हैं। यहां हम आपको ऐसे तरीकों के बारे में बता रहे हैं जिससे आप अपने कर्ज के बोझ को कम कर सकते हैं।
पूर्व भुगतान (Pre-Payment)
अगर आपको कहीं से अतिरिक्त आय होती है, तो उस राशि का उपयोग ऋण के पूर्व भुगतान के लिए किया जा सकता है। इससे आपको लोन की अवधि कम करने में मदद मिलेगी। होम लोन जैसे बड़े लोन के मामले में, शुरुआती वर्षों में प्रीपेमेंट आपके लोन की अवधि को काफी कम कर देता है।
लोन में प्रीपेमेंट से आप उस लोन की अवधि कम कर सकते हैं या उसकी ईएमआई राशि कम कर सकते हैं। आप अपनी आर्थिक स्थिति के अनुसार उचित निर्णय ले सकते हैं। जब आप पूर्व भुगतान करते हैं, तो यह राशि सीधे मूल राशि से घटा दी जाती है। इससे आपकी मासिक किस्त कम हो जाती है। ऋण के प्रारंभिक चरण में प्रीपेमेंट ईएमआई को कम करता है और ब्याज पर भी बचत करता है। यही वजह है कि इसे सबसे अच्छा विकल्प माना जाता है।
मासिक किश्त बढ़ाएँ (Increase Monthly Installment)
अगर आप अपने लोन की मासिक किस्त जल्द से जल्द खत्म करना चाहते हैं तो इसके लिए आप ईएमआई की रकम बढ़ा सकते हैं। आप सैलरी हाइक या बोनस आदि का सही इस्तेमाल करके आसानी से ईएमआई की रकम बढ़ा सकते हैं। इससे आपको मासिक किश्तों के बोझ से जल्द छुटकारा पाने में मदद मिलेगी।
ईएमआई वही लोग बढ़ा सकते हैं जो आर्थिक रूप से सक्षम हों। यदि आप इस विकल्प को चुनते हैं, तो यह आपकी मासिक किस्त बढ़ा देगा। लेकिन आपकी मूल राशि कम होगी और आपके द्वारा ऋण पर चुकाया जाने वाला कुल ब्याज भी कम होगा। इससे आपका कर्ज जल्द ही खत्म हो जाएगा। ईएमआई बढ़ाने का विकल्प छोटा प्री-पेमेंट करने जैसा है।
कार्यकाल बढ़ाये (Increase Tenure)
होम लोन की किस्त बढ़ने से मासिक खर्च प्रभावित होने लगता है। इससे आपका बजट गड़बड़ा सकता है। अगर आप अतिरिक्त आय या बचत नहीं कर पा रहे हैं, तो आप अपने ऋण की अवधि बढ़ाकर किस्त कम कर सकते हैं। लेकिन लंबे समय में इससे आपको ब्याज चुकाना पड़ेगा। मान लीजिए आपने 15 साल के लिए 8.75 रुपये सालाना ब्याज पर 25 लाख रुपये का कर्ज लिया है।
ऐसे में आपकी किस्त 24,986 रुपए आएगी और आपको पूरी अवधि में 19,97,518 रुपए का ब्याज चुकाना होगा। वहीं, अगर आप लोन की अवधि 25 साल करते हैं तो किस्त घटकर 20,554 रुपये रह जाएगी। लेकिन, आपको लोन अवधि के दौरान 36,66,076 रुपये का ब्याज देना होगा।
ऋण हस्तांतरित करें (Get Loan Transferred)
वैसे तो इस समय सभी बैंकों के होम लोन की दरों में ज्यादा अंतर नहीं है। लेकिन कई बार ऐसा होता है कि आपने जिस बैंक से होम लोन लिया है उसका रेट दूसरे बैंक के मुकाबले काफी ज्यादा होता है। ऐसे में आप लोन ट्रांसफर करवा सकते हैं। अगर आपने 0.50 फीसदी कम ब्याज पर लोन ट्रांसफर किया है तो आपको कम किश्त के साथ कम ब्याज भी देना होगा।
मान लीजिए आपने किसी बैंक से 25 लाख रुपए का लोन 20 साल के लिए 8.50 फीसदी की दर से लिया है। ऐसे में आपकी किस्त 21,696 रुपए आएगी और आपको लोन की अवधि में 27,06,939 का ब्याज चुकाना होगा। अगर आप अपना कर्ज आठ प्रतिशत ब्याज के साथ दूसरे बैंक में स्थानांतरित करते हैं, तो आपकी किश्त घटकर 20,911 रुपये रह जाएगी। इसके साथ ही कुल ब्याज भी 25,18,643 रुपये होगा। लेकिन जानकार कहते हैं कि शुरुआती सालों में ही लोन ट्रांसफर करा लेना फायदेमंद होता है.